家庭信息

　　吳女士今年28歲，自由職業(yè)者，收入不穩(wěn)定，每年的收入在7萬~20萬元之間。老公曾先生34歲，剛考上博士，未來3年內(nèi)估計月收入在700~1000元之間，家里開支主要由吳女士負(fù)責(zé)。夫妻倆暫無小孩，不過打算明年生小孩。

　　夫妻倆買了一套新房，首付10萬元，月供2500元。另有一套價值60萬元的老房出租，月租金2500元，但收益率在5%。今年剛買了車，全款付，15萬元。投資理財保險年付1.2萬元，已付4年。平時月開支為：基本開支2000元，應(yīng)酬和穿著1000元，禮金500元左右，幾乎無存款。

　　理財建議

　　以家庭未來3年的收支情況分析，吳女士正常年收入，作為自由職業(yè)者的13.5萬平均收入＋老公未來3年每年約1萬＋一套老房年租金3萬，年支出為3500×12計4.4萬元＋1.2萬元投資理財保險＋一套電梯公寓月供2500×12計3萬元；年結(jié)余為10萬。目前資產(chǎn)為4.8萬保險＋60萬元的老房＋15萬的車＋電梯公寓的部分產(chǎn)權(quán)。

　　從年收支平衡來看，吳女士一家?guī)缀鯖]有流動資產(chǎn)，一個家庭的活期存款最好保持在月開支的3倍，吳女士月支出3500元，則她的活期存款應(yīng)該要存10500元。按照吳女士提供的收支情況，一年下來，夫妻倆會有10萬元的結(jié)余，可以開立一個貨幣市場基金賬戶，不斷地將活期賬戶上的散錢轉(zhuǎn)入基金賬戶，這樣可取得遠高于活期儲蓄的收益，而在使用時只要最多提前兩日贖回就能加轉(zhuǎn)至活期賬戶；在目前升息周期內(nèi)，這筆資金的收益率應(yīng)會在2%左右。

　　未來3年，吳女士一家會有20多萬元的資金，考慮到明年計劃生小孩，收入或許會受到影響，建議吳女士進行中線穩(wěn)健投資，可在購買貨幣市場基金的同時，也將結(jié)余的錢一部分用于購買國債。

　　3年之后，曾先生博士畢業(yè)參加工作，家庭中現(xiàn)金流大大增加時，吳女士還可以考慮購買股票及股票型基金等高風(fēng)險理財產(chǎn)品，以博取高收益。目前股市估值較低，很多股票中長線投資價值顯現(xiàn)。如果不想放棄這一機會，同時又想避開房地政策的影響，可考慮進行大動作，調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，將老房子賣出，將部分得款趁利率低時提前還貸，部分得款用于股市投資。

　　本期理財顧問：中國工商銀行合肥匯通支行理財師 黃嘉