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互聯(lián)網(wǎng)保險“百萬”保額,“噱頭”還是承諾?

互聯(lián)網(wǎng)保險“百萬”保額,“噱頭”還是承諾?

2025年06月02日 06:03 來源:工人日報
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  互聯(lián)網(wǎng)保險“百萬”保額,“噱頭”還是承諾?

  上海消保委測評發(fā)現(xiàn),“輕量化”產(chǎn)品設計易造成理解偏差,專家表示應當強化信息透明度

  記者 裴龍翔

  在各類電商或資訊平臺上的保險廣告中,不乏“百萬”保額、“保障上百種重疾”、“限時優(yōu)惠即將結束”等頗具吸引力的用語。這些“看上去很美”的保險產(chǎn)品,究竟是“玩噱頭”還是“真有料”?

  為了全面評估互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品真實情況,上海市消保委近日聯(lián)合復旦大學針對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品開展測評。課題組選取了10家市場主流的互聯(lián)網(wǎng)保險銷售平臺和頭部保險中介機構,并從中選取了35家保險公司共計150款保險產(chǎn)品樣本,其中醫(yī)療險產(chǎn)品80款,重疾險30款,意外險40款,盡可能還原市場現(xiàn)狀并為行業(yè)健康發(fā)展提出針對性改進措施。

  百萬意外險“百萬”實為報銷上限

  測評結果,某平臺銷售的天天保百萬意外險,宣稱的“百萬”實為意外醫(yī)療費用補償責任,而醫(yī)療費用補償是報銷模式,不超過實際醫(yī)療費用,所謂的“百萬”為報銷上限,且免賠額高達5000元,而該產(chǎn)品的意外身故及殘疾保額僅有1萬元。

  復旦大學保險應用創(chuàng)新研究院副院長許閑指出,互聯(lián)網(wǎng)保險銷售頁面普遍以強調“高保額、低保費、快理賠”為賣點,快速建立用戶購買意愿。同時用營銷語義設計高度強化用戶感知利益,比如某些互聯(lián)網(wǎng)中介平臺在推廣保險產(chǎn)品時,采用“饑餓營銷”手段,在產(chǎn)品銷售頁面標注“今日僅剩XX單”等信息提示,制造緊迫感催促消費者下單,導致用戶在沒有全面了解和評估產(chǎn)品信息的情況下做出決策。

  “這類‘輕量化’設計雖可以提升承保效率,卻放大了用戶對保障邊界的理解誤差,用戶在實際使用中常出現(xiàn)保障不匹配或不適用的情況。同時,產(chǎn)品在銷售端的界面展示相對簡潔,難以解釋清楚免賠條款、健康告知、等待期等專業(yè)化的保險內容,普通消費者在無專業(yè)人員協(xié)助的情況下易造成理解偏差?!闭n題組成員表示。

  保障范圍難判斷,人工客服缺位

  許閑介紹,很多保險產(chǎn)品在銷售頁面僅模糊表述“保障100/120種重大疾病”,卻并未提供完整的疾病清單或疾病示例,具體的疾病種類只能到保險條款中查詢,消費者難以快速判斷保障范圍;某些意外險產(chǎn)品包含意外醫(yī)療責任,但沒有明顯標注可報銷醫(yī)院范圍,導致消費者誤以為所有醫(yī)院均可理賠,而實際上部分高端或民營醫(yī)院可能被排除在外。

  人工客服的缺失也是消費者著重反映的痛點。課題組成員指出,人工客服應在關鍵節(jié)點承擔解釋條款、回應疑問與處理爭議的責任。然而在實際運營中,人工客服嚴重缺位,不僅削弱了產(chǎn)品解釋和協(xié)商能力,也阻斷了與用戶建立信任的機會。

  記者試用后發(fā)現(xiàn),部分平臺的產(chǎn)品人工客服咨詢入口存在缺失;部分產(chǎn)品聲稱提供人工客服,但消費者實際咨詢時,發(fā)現(xiàn)只能使用AI問答系統(tǒng),部分平臺咨詢入口流程復雜,要求消費者掃碼關注公眾號、注冊賬戶、提供手機號或微信號等個人信息,才能進入客服界面。

  強化信息透明度,保障消費者知情權

  消費者需要怎樣的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品?上海市消保委副秘書長唐健盛表示,應當強化互聯(lián)網(wǎng)保險信息透明度,保障消費者知情權。不能僅依賴投保協(xié)議文檔形式滿足監(jiān)管要求,尤其是在免賠額、保障責任、續(xù)保條款等方面,監(jiān)管部門可推動行業(yè)標準建立,明確信息展示的行為規(guī)則,防止重要內容以默認折疊、文字淡化等方式弱化用戶認知。

  許閑提出,當前互聯(lián)網(wǎng)保險銷售平臺以用戶轉化率為主要考核指標,容易造成“用戶理解不足”。應推動銷售路徑設計轉向“用戶充分理解+自主決策”的雙保障邏輯。同時,建議平臺引入“關鍵條款確認”“多步展示與確認”機制,引導用戶逐步理解保險產(chǎn)品而非一鍵完成交易,將銷售行為融入保險教育過程,使“用戶理解”成為銷售流程中的重要環(huán)節(jié)。

  在優(yōu)化產(chǎn)品結構與服務設計,提升投保體驗與精準響應能力之外,唐健盛提到,應加強客戶信任建設,從服務細節(jié)到持續(xù)運營形成正循環(huán),特別是客服機制在信任構建中扮演關鍵角色,建議在關鍵節(jié)點增加人工服務入口,避免出現(xiàn)“流程完結即服務終止”的服務僵局。

【編輯:于曉】
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