為防止保險(xiǎn)公司營銷員和銀行代理機(jī)構(gòu)的銷售人員通過夸大新型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品收益率，套用“本金”、“利率”等概念混淆新型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品和銀行理財(cái)產(chǎn)品，隱瞞新型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品各項(xiàng)費(fèi)用扣除情況等手段誤導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)者，中國保監(jiān)會(huì)日前向廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者發(fā)布了投保新型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)提示。

　　三種產(chǎn)品各有特色

　　公告指出，提示中的新型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品包括分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)和萬能保險(xiǎn)。這些產(chǎn)品具有下列主要特點(diǎn)：

　　(一)分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品。分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品具有確定的利益保證和獲取紅利的機(jī)會(huì)。分紅水平主要取決于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成果，可分配給消費(fèi)者的紅利是不確定的。

　　(二)投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品。投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資回報(bào)具有不確定性，實(shí)際投資收益可能贏利或虧損，投保人承擔(dān)全部投資風(fēng)險(xiǎn)。投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品一般分設(shè)多個(gè)賬戶，由于投資目標(biāo)及相應(yīng)資產(chǎn)配置策略的不同，每個(gè)賬戶的風(fēng)險(xiǎn)、收益也不盡相同，消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇在各投資賬戶之間的資金分配。消費(fèi)者所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)并不是全部進(jìn)入投資賬戶用于投資，而是要扣除初始費(fèi)用或在進(jìn)入投資賬戶時(shí)收取買入賣出差價(jià)。進(jìn)入投資賬戶后也可能發(fā)生一定的費(fèi)用支出，如資產(chǎn)管理費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)等。保險(xiǎn)公司在提供賬戶轉(zhuǎn)換、部分領(lǐng)取等服務(wù)時(shí)也可能收取一定的手續(xù)費(fèi)或退保費(fèi)用。消費(fèi)者要詳細(xì)了解所有費(fèi)用扣除情況。此外，還要注意各項(xiàng)費(fèi)用水平是否為確定的，若不確定，還應(yīng)注意費(fèi)用收取的最高水平或在合同條款中約定變更收費(fèi)水平的方法。

　　(三)萬能保險(xiǎn)產(chǎn)品。萬能保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)算利率設(shè)有保證利率，超過保證利率的部分是不確定的。保險(xiǎn)公司每月公布的結(jié)算利率是年化收益率，只能代表當(dāng)月的投資情況，不能理解為對全年的預(yù)期。結(jié)算利率并不是針對全部保險(xiǎn)費(fèi)，僅針對投資賬戶中的資金。消費(fèi)者所繳納的保費(fèi)并不是全部進(jìn)入投資賬戶，而是要扣除初始費(fèi)用。進(jìn)入投資賬戶后也可能發(fā)生一定的費(fèi)用支出，如風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)等。保險(xiǎn)公司在提供部分領(lǐng)取等服務(wù)時(shí)也可能收取一定的手續(xù)費(fèi)或退保費(fèi)用。

　　別與存款基金比收益

　　保監(jiān)會(huì)提示消費(fèi)者，注意區(qū)分新型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品與其他金融產(chǎn)品。新型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品兼具保險(xiǎn)保障功能和投資功能，按照產(chǎn)品性質(zhì)的不同，對于保障功能和投資功能具有不同的偏重，但本質(zhì)上均屬于保險(xiǎn)產(chǎn)品。不宜將兼具保險(xiǎn)保障和投資功能的新型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行存款、銀行理財(cái)產(chǎn)品、基金等金融產(chǎn)品的收益進(jìn)行片面比較，更不要把保險(xiǎn)產(chǎn)品混同于銀行存款或者基金。

　　投保前應(yīng)認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款和產(chǎn)品說明書。消費(fèi)者投保前應(yīng)特別關(guān)注保險(xiǎn)條款中的保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任、猶豫期和退保事項(xiàng)，認(rèn)真閱讀并充分理解產(chǎn)品說明書和利益演示，了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)用扣除情況和產(chǎn)品特點(diǎn)，清楚自己購買保險(xiǎn)后享有的權(quán)利和承擔(dān)的義務(wù)。宣傳材料或產(chǎn)品說明書對未來收益的描述純粹是描述性的，不能理解為對未來的預(yù)期，也不能簡單理解為分紅率和投資回報(bào)率。

　　投保前應(yīng)認(rèn)真考慮繳費(fèi)能力。新型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品一般保險(xiǎn)期限較長，保費(fèi)繳納方式分一次性繳費(fèi)和分期繳費(fèi)兩種，如果選擇分期繳費(fèi)，消費(fèi)者應(yīng)在投保前充分考慮是否有持續(xù)穩(wěn)定的財(cái)力支付保費(fèi)。否則，投保人可能會(huì)喪失保險(xiǎn)保障并承擔(dān)退保損失或者喪失部分保險(xiǎn)合同利益。

　　慎重考慮退保。新型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)定有猶豫期(一般指自消費(fèi)者收到保險(xiǎn)合同并簽字起的10日內(nèi))。在猶豫期內(nèi)撤銷保單，消費(fèi)者可以收回全部已繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)公司將扣除不超過10元的工本費(fèi)。在猶豫期后退保，消費(fèi)者將承擔(dān)一定的損失，保險(xiǎn)公司將只退還保單的現(xiàn)金價(jià)值或賬戶價(jià)值。建議消費(fèi)者在投保前仔細(xì)考慮，不要將短期內(nèi)可能需要使用的資金用于購買保險(xiǎn)，以免因?qū)硗吮６馐懿槐匾膿p失。

　　投保信息必須真實(shí)

　　投保時(shí)，消費(fèi)者要關(guān)注保險(xiǎn)銷售人員的銷售資格。通過保險(xiǎn)公司營銷員購買新型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品或者通過銀行等兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)購買投資連結(jié)保險(xiǎn)和萬能保險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者有權(quán)利要求銷售人員出示《保險(xiǎn)代理從業(yè)人員展業(yè)證書》。

　　如實(shí)填寫投保單中的內(nèi)容。消費(fèi)者填寫投保單時(shí)一定要嚴(yán)格履行如實(shí)告知義務(wù)，即對投保單上需要填寫的被保險(xiǎn)人年齡、健康狀況等項(xiàng)目如實(shí)填報(bào)，以免日后產(chǎn)生不必要的糾紛。投保人和被保險(xiǎn)人要親筆簽字確認(rèn)，不要讓銷售人員或其他人代簽名，否則將會(huì)影響自己的權(quán)益。

　　協(xié)助保險(xiǎn)公司做好客戶回訪工作。中國保監(jiān)會(huì)要求各保險(xiǎn)公司對投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品和萬能保險(xiǎn)產(chǎn)品在猶豫期內(nèi)實(shí)行100%回訪確認(rèn)，一般為電話、信函和上門回訪等形式�；卦L目的是為了維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，再次確認(rèn)消費(fèi)者是否清楚購買保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)注意的主要事項(xiàng)。消費(fèi)者投保時(shí)應(yīng)準(zhǔn)確、完整填寫個(gè)人信息，以便保險(xiǎn)公司能夠及時(shí)回訪。

　　如果消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)銷售人員在保險(xiǎn)銷售過程中存在銷售誤導(dǎo)問題，應(yīng)注意保留書面證據(jù)或其他語音證據(jù)，以便維護(hù)自己的權(quán)益。消費(fèi)者可以向保險(xiǎn)公司反映，也可以向中國保監(jiān)會(huì)及各保監(jiān)局投訴，必要時(shí)還可以通過法律程序解決。(記者 王婷)