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　　貸款購房者常常被稱為 “負翁”�！柏撐獭贝蠖鄵�(dān)心一旦發(fā)生意外，平靜的生活就會被打破，生活質(zhì)量也會大幅下降。保險專家建議，這些人應(yīng)當(dāng)分步驟購買一些保險來規(guī)避風(fēng)險。

　　大病健康保障不能少

　　“負翁”最大的財務(wù)風(fēng)險是貸款的債務(wù)風(fēng)險，所以購買保險產(chǎn)品首先要針對這一風(fēng)險。如果夫妻二人共同承擔(dān)貸款，不管是否購買過房貸險，雙方最好都選擇購買定期壽險，來防范因某一方身故或者出現(xiàn)重大疾病時給對方帶來的沉重還款壓力。兩人的定期險保額建議為二人剩余貸款額度，保障期限一般應(yīng)該與還款的期限相匹配，至少為10年。

　　重大疾病保險選擇好之后，建議購買補充住院治療險。如果已在所在單位繳納“四金”的，建議選擇住院補助型住院險。險種在保險期滿時，還可以拿回保額充作養(yǎng)老金。

　　意外險幫你躲危機

　　保險專家提醒，在購買健康大病保險產(chǎn)品以后，不要忘記選擇意外保障。一般情況下，在購買主險以后還可以考慮購買附加意外險，這樣只要花費很少的錢就可以有意外保障了。在許多人的傳統(tǒng)思維里，更習(xí)慣于每次出差或者出行才會想到購買一份意外保險，其實，如果平時為自己定制一份長期意外保險，不僅可以在出外旅行時獲得意外保障，而且平時生活中的任何意外傷害都可以向保險公司索賠，費率會比單一購買一張短期意外險保單低很多。

　　投資類險首選定期返還型

　　在解決好債務(wù)風(fēng)險、健康風(fēng)險以及意外事故保險后，專家還建議“負翁”們可以嘗試投資一些每隔一定期限就返還一次的保險，用返還的保險金提前還款，還完貸款后，還可以將返還的保險金用于補充養(yǎng)老或其他開支�；蛘�，也可以考慮選擇一些有保證收益率的投資類保險產(chǎn)品，其收益可以用作特殊節(jié)日慶祝，假日旅游等費用，給自己的生活定期加加油。

　　這類保險在投資回報上主要與保險公司的投資收益或經(jīng)營業(yè)績有關(guān)，保險公司資金運作得好，經(jīng)營效率高，投保人就能獲得較好的收益。也就是說，保險公司與投保人利益均享，風(fēng)險共擔(dān)。專家提醒，投資型保險一般包括投連險、分紅險和萬能險。

　　投連險、分紅險和萬能險這三種保險，各有所側(cè)重。投連險一般沒有固定的收益率，投保人的未來收益完全取決保險公司的投資運作，所以風(fēng)險相對比較大，適合于有一定閑散資金和心理承受能力強的投資者。分紅產(chǎn)品主要有5年期和10年期兩種，在分紅之外一般有低于同期利率的收益固定部分，該類產(chǎn)品可獲得分紅收益，但收益率取決于保險公司對資金的市場運作情況。而萬能險是介于分紅險與投連險之間的一種投資型壽險。從風(fēng)險角度講，萬能險與分紅險較為接近：分紅險是每年分紅，萬能險則是公司每月公布派出利息，因此萬能險的投資組合比分紅險保守，回報穩(wěn)定性較高，而回報預(yù)期略低，但購買萬能險的可以同時搭配很多附加險。