一般來(lái)說(shuō)，隨著年紀(jì)增大，特別是退休后的人，收入明顯下降，未來(lái)可能會(huì)出現(xiàn)的養(yǎng)老、醫(yī)療等支出卻是越來(lái)越迫切。所以在40歲之后，就一定要提前通過(guò)保險(xiǎn)理財(cái)?shù)氖侄蝸?lái)提前鎖定成本，比如投保健康保險(xiǎn)，養(yǎng)老保險(xiǎn)等，用可以量化的固定保費(fèi)，來(lái)防范可能發(fā)生的不定風(fēng)險(xiǎn)，花小錢辦大事。這一過(guò)程最好在55歲之前完成，因?yàn)槌�過(guò)這個(gè)年齡再準(zhǔn)備，養(yǎng)老儲(chǔ)備時(shí)間將明顯不足，想投保健康保險(xiǎn)也可能會(huì)因?yàn)樯眢w原因被保險(xiǎn)公司加費(fèi)甚至拒�！，F(xiàn)在有不少有孝心的年輕人想給父母買份保險(xiǎn)，但卻都因?yàn)槟挲g太大，要么保費(fèi)太高沒(méi)有保障意義，要么身體不合格不能通過(guò)核保。所以提前為自己做好籌劃，不光是為了自己的未來(lái)負(fù)責(zé)，也是對(duì)子女負(fù)責(zé)，減輕他們的壓力，畢竟現(xiàn)在獨(dú)生子女未來(lái)可能要照顧四個(gè)以上的老人。

　　準(zhǔn)備時(shí)間越充足，那我們每年所投入的本金就越少，壓力就越輕。就如同登山一般，山坡平緩走起來(lái)不費(fèi)力，陡坡爬山就困難重重。另外，一個(gè)人生不生病是不定的，但一個(gè)人會(huì)變老是必然的。所以對(duì)于一個(gè)剛性的養(yǎng)老需求，本金的安全和專屬性也是要考慮的�，F(xiàn)在理財(cái)工具種類繁多，我們可以通過(guò)多種途徑來(lái)為養(yǎng)老做準(zhǔn)備，但原則只有一個(gè)，這筆錢一定要在固定的時(shí)間固定地讓自己用到。基金股票可能會(huì)虧，銀行存款可能會(huì)因?yàn)槠渌�事情而挪用，房產(chǎn)交易要有稅費(fèi)，處理不好甚至還會(huì)引起家庭矛盾，功能明確的養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)是老年生活的首選。

　　最后不要過(guò)于強(qiáng)求收益率，高收益必定會(huì)伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，只有長(zhǎng)期復(fù)利才發(fā)揮最強(qiáng)大的威力。堅(jiān)持每月存下500元，月月復(fù)利滾存，哪怕每年只有5%的收益，僅僅5年后也會(huì)為你帶來(lái)超過(guò)100萬(wàn)的收益。

　　財(cái)商教育

　　比理財(cái)更重要

　　梁炳榮：提到“月光族”時(shí)，人們往往與小青年聯(lián)系到一起。但現(xiàn)在，“月光族”這個(gè)稱號(hào)已經(jīng)不單是年輕一代獨(dú)享，一群年齡在55~65歲之間的企業(yè)退休族也開(kāi)始分享這一稱號(hào)，他們被稱為“月光退休族”。“月光退休族”，指的卻是那些已經(jīng)退休，依靠養(yǎng)老金安享晚年，卻退休金月月花光的老年人。

　　9月份CPI同比上漲3.6%，創(chuàng)23個(gè)月來(lái)新高。與此同時(shí)，銀行一年期存款利率雖然加息到2.5%，但年初以來(lái)形成的利率為負(fù)的局面沒(méi)有改變。而作為很多只會(huì)把錢存在銀行的老年人，成為物價(jià)上漲受害最嚴(yán)重的一批人。一個(gè)更讓人憂心的背景是，2011年以后的30年里，中國(guó)人口老齡化將呈現(xiàn)加速發(fā)展態(tài)勢(shì)，到2050年，60歲及以上老人占比將超過(guò)30%，社會(huì)進(jìn)入深度老齡化階段。一方面是物價(jià)不斷上漲，另一方面是人口老齡化趨勢(shì)加快，種種跡象表明，“月光退休族”現(xiàn)象還將加劇。

　　這個(gè)現(xiàn)象其實(shí)反映了多重的社會(huì)問(wèn)題。中國(guó)人有一種傳統(tǒng)的觀念“再窮不能窮教育，再苦不能苦孩子”，前一句話有道理，教育是國(guó)家百年大計(jì)，也是小孩未來(lái)在社會(huì)上謀生的競(jìng)爭(zhēng)力，但后一句話，我覺(jué)得有些不妥，小孩不曾吃過(guò)苦，將來(lái)怎么能理解什么是樂(lè)！

　　什么樣的教育，教出什么樣的下一代。猶太人家族對(duì)于小孩金錢的教育一直都很重視，即使是像洛克菲勒這類的富豪家族，也非常重視小孩金錢的教育。他們教育小孩要有零用錢，就必須付出勞動(dòng)，從小教育小孩“天下沒(méi)有不勞而獲”的觀念，攢了零用錢，還得養(yǎng)成儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，還得學(xué)會(huì)記賬，對(duì)于金錢的使用，父母會(huì)給小孩自主權(quán)，但父母會(huì)給出意見(jiàn)。通過(guò)家庭教育讓小孩養(yǎng)成正確的金錢觀與財(cái)富觀，下一步再教育他們?nèi)绾瓮顿Y與理財(cái)，還有經(jīng)商信譽(yù)的重要性，人脈積累與合作的理念，長(zhǎng)久以來(lái)，這樣的家庭教育傳承，讓猶太人在世界上累積了驚人的財(cái)富。因此，從這個(gè)角度講，我認(rèn)為，理財(cái)觀念的教育，比理財(cái)知識(shí)更加重要�，F(xiàn)在年輕人不但要自己學(xué)習(xí)理財(cái)，做好養(yǎng)老規(guī)劃，更重要的是教育子女形成正確的財(cái)富觀念，避免他們將來(lái)再來(lái)“啃老”。只有這樣，才能從根本上避免“啃老”和“月光退休族”的蔓延。(記者 劉偉)