中新網10月10日電 據(jù)《工人日報》報道，《電子簽名法》的即將實施，使電子商務行業(yè)得到了前所未有的信心。
據(jù)中國電子商務協(xié)會近日公布的一份調查報告顯示，網絡銀行技術、CA認證、社會征信體系、安全問題等這些曾經被視為困擾網絡銀行在中國發(fā)展的舊問題依然沒有在技術上得到突破，國內網絡銀行的發(fā)展正面臨五大瓶頸。
一是網絡經濟市場需求不足，交易規(guī)模小，效益差。中國的許多傳統(tǒng)產業(yè)如家電、紡織、化工、汽車、石油、房地產等都已開始引入電子商務，但規(guī)模和效益還微不足道。
二是市場文化尚不適應，網上交易的觀念和習慣還有相當差距。網絡經濟存在的問題同時也是網絡銀行的問題。首先，貨幣、交易場所、交易手段以及交易對象的虛擬化是網絡經濟的優(yōu)點，但同時也是弱點�？蛻魧W上交易是否貨真價實心存疑慮，數(shù)字化、虛擬化交易要讓人們從心理上接受還需要一個過程。其次，居民總體收入偏低、上網費用較高等導致網上客戶層面較為狹窄，數(shù)量較少。第三，人們的觀念及素質還跟不上網絡技術的發(fā)展。網上交易不僅需要網絡終端設備的普及，還需要參與者對電子商務及網絡技術的熟練掌握和運用，而這幾方面中國都存在相當?shù)牟罹唷５谒�，由于各方面條件還很不成熟，使投入在短期內不可能帶來回報。因此，一些商業(yè)銀行抱著等待、觀望的態(tài)度。
三是信用機制不健全，市場環(huán)境不完善。個人信用聯(lián)合征信制度在西方國家已有150年的歷史，而中國才在上海進行試點。中國的信用體系發(fā)育程度低，許多企業(yè)不愿采取客戶提出的信用結算交易方式，而是向現(xiàn)金交易、以貨易貨等更原始的方式退化發(fā)展。互聯(lián)網具有充分開放、管理松散和不設防護等特點，網上交易、支付的雙方互不見面，交易的真實性不容易考察和驗證，對社會信用的高要求迫使中國應盡快建立和完善社會信用體系，以支持網絡經濟的健康發(fā)展。其次，在網絡經濟中，獲取信息的速度和對信息的優(yōu)化配置將成為銀行信用的一個重要方面。目前商業(yè)銀行網上支付系統(tǒng)各自為政，企業(yè)及個人客戶資信零散不全，有關信息資源不能共享，其整體優(yōu)勢沒有顯現(xiàn)出來。第三，海關、稅務、交通等電子支付相關部門的網絡化水平未能與銀行網絡化配套，制約了網上銀行業(yè)務的發(fā)展。
四是金融業(yè)的網絡建設缺乏整體規(guī)劃。就目前國內網上銀行業(yè)務的基礎環(huán)境來看，由于基礎設施落后造成資金在線支付的滯后，部分客戶在網上交易時仍不得不采用“網上訂購，網下支付”的辦法。雖然工、農、中、建四大商業(yè)銀行都建立起自己的網站，但在網站的構架和服務內容上，仍然離電子商務和網絡經濟的要求有很大的距離。資金、人員等方面的投入嚴重不足，銀行與高新技術產業(yè)結合不緊密，造成網絡金融市場規(guī)模小、技術水平低，覆蓋面小，基本上還停留在傳統(tǒng)業(yè)務的電腦化上。同時，商業(yè)銀行乃至整個金融業(yè)的網絡建設缺乏整體規(guī)劃，使用的軟、硬件缺乏統(tǒng)一的標準，更談不上擁有完整、綜合的網上信息系統(tǒng)。
五是網上認證系統(tǒng)不完善不統(tǒng)一。同銀行信用卡的情況相似，中國金融認證中心頒發(fā)的電子證書仍然有各自為政、交叉混亂的缺陷，身份認證系統(tǒng)不完善不統(tǒng)一，認證作用只是保證一對一的網上交易安全可信，而不能保證多家統(tǒng)一聯(lián)網交易的便利。在支付安全系統(tǒng)方面，招商銀行網上交易中的貨幣支付是通過該行“一網通”網絡支付系統(tǒng)實現(xiàn)的，該支付系統(tǒng)采用業(yè)務及網上通訊協(xié)議即SSL技術雙重安全機制；建設銀行采用給客戶發(fā)放認證卡的方式；中國銀行在個人支付方面采用SET協(xié)議進行安全控制，而在對企業(yè)認證方面則采用SSL協(xié)議。商業(yè)銀行之間使用的安全協(xié)議各不相同，既造成勞動的重復低效以及人力物力的浪費，也影響網上銀行的服務效率。
業(yè)內專家分析，入世后金融開放時間表對中國傳統(tǒng)銀行業(yè)將會帶來嚴重的沖擊，以新技術加快銀行業(yè)的改造是應對沖擊的重要舉措之一。因此，有權威人士呼吁，網上銀行是銀行經營中的新一輪變革，對國際所有傳統(tǒng)銀行機構都產生了巨大的震蕩，中國銀行業(yè)應該充分利用后起者優(yōu)勢，在直面挑戰(zhàn)的同時，做好一切技術、文化、法律環(huán)境的準備，去迎接一次新的網絡盛宴。(蔣裕)
